Для кредитов, превышающих миллион рублей, станет обязательным документальное подтверждение дохода, подлинность которого банки должны будут тщательно проверять. Данные изменения затронут значительную часть автокредитования, поскольку средняя сумма займа на покупку автомобиля достигает полутора миллионов рублей, что превышает установленный порог.
Это нововведение направлено на минимизацию кредитных рисков и борьбу с чрезмерной закредитованностью населения. Особое внимание уделяется развитию цифровых технологий - планируется активное использование платформы «Госуслуги» для верификации доходов заемщиков.
В новой редакции положения 590-П Центральный Банк намерен утвердить четкий перечень документов, подтверждающих доходы заемщика при выдаче кредита. Это следует из материалов обзора банковского регулирования.
Традиционно кредитные организации полагались на непрямые способы оценки платежеспособности клиентов, включая самостоятельно заполненные банковские анкеты. Основной акцент делался на анализе потребительского поведения и кредитной истории заемщика через специализированные бюро.
Однако неофициальные доходы, даже если они учитываются при оценке трат клиента, характеризуются меньшей надежностью и предсказуемостью по сравнению с документально подтвержденными заработками. Об этом говорится в пояснительных материалах к планируемым изменениям нормативного акта.
Банки сохраняют свободу в выборе документов для оценки платежеспособности клиентов, хотя справка 2-НДФЛ остается основным способом подтверждения дохода. При этом рынок кредитования ждут серьезные изменения из-за новых полномочий Центрального банка.
ЦБ планирует ужесточить контроль над автокредитованием путем введения количественных ограничений. Особенно это коснется заемщиков, чьи ежемесячные выплаты превышают 50% или даже 80% их доходов.
Хотя отсутствие документов о доходе не станет причиной отказа в кредите, это повлечет за собой увеличение резервных требований. В результате банкам придется увеличивать нагрузку на собственный капитал, если они не будут запрашивать подтверждение официального дохода клиентов.
В конце года ключевая ставка Центробанка достигла 21%, хотя в начале года составляла 16%. Это привело к существенному удорожанию кредитов, причем реальная стоимость займов, включая все комиссии и дополнительные платежи, оказалась значительно выше номинальной.
Параллельно с этим Центральный банк ввел новые регуляторные меры – с ноября 2024 года банки должны формировать дополнительные макропруденциальные надбавки. Такое ужесточение политики сделало кредитование рискованных клиентов менее выгодным для финансовых организаций. В результате заемщики с высокой долговой нагрузкой и низким кредитным рейтингом постепенно покинули рынок, поскольку перестали соответствовать требованиям банков.
В базовом сценарии процентные ставки могут достигнуть 23-25% годовых, а при неблагоприятном развитии событий взлететь до 30%. Это отразится на автомобильном рынке – прогнозируется снижение продаж транспортных средств в 2025 году на фоне их удорожания, вызванного увеличением утилизационного сбора, колебаниями валют и общим ростом цен.
Ключевым явлением на рынке потребительского кредитования стало его замедление благодаря действию процентной ставки. Она выступила своеобразным регулятором, охлаждающим перегретый сектор. Это проявилось во втором полугодии 2024 года через уменьшение числа кредитных заявок и снижение уровня их одобрения банками.
В 2024 году регулятор также особо отслеживал ситуацию с автокредитами, где участились случаи принудительного включения необязательных услуг, что вызвало волну недовольства среди заемщиков и привлекло серьезное внимание Банка России.
«Банковский сектор в 2025 году ожидают серьезные изменения: внедрение нового стандарта автокредитования повлечет за собой трансформацию рыночных механизмов. Значительная часть автокредитного рынка - примерно десятая его часть - может мигрировать в сферу частного автолизинга, если текущий курс регулятора сохранится. Эта тенденция особенно заметно проявится в крупных финансовых группах, располагающих как собственными лизинговыми подразделениями, так и развитыми программами автокредитования. На фоне этих изменений дилерские компании будут вынуждены пересматривать свои бизнес-стратегии, что может привести к уменьшению количества точек продаж», – комментирует Мухорьянова Оксана, эксперт Ставропольского филиала Президентской Академии.
